Perbankan Syariah di Indonesia

Kamis, 28 Februari 2013

Perbankan Syariah di Indonesia - Industri perbankan di Indonesia segera memasuki fase baru dalam perkembangannya. Tiga belas tahun merupakan sebuah angka yang cukup matang untuk melihat dan melakukan evaluasi terhadap keberadaan dan kinerja perbankan syariah selama ini. Menurut data Bank Indonesia 2005, saat ini telah berdiri tiga bank umum syariah (BUS), 17 unit usaha syariah (UUS), dan 90 bank perkreditan rakyat syariah (BPRS). Perbankan syariah telah menjadi potensi tersendiri di masa datang, walau asetnya masih sekitar 1,35 persen dari total aset perbankan nasional. Tentu banyak hal yang harus dibenahi untuk menguatkan posisi perbankan syariah secara nasional, seiring pelaksanaan Arsitektur Perbankan Indonesia (API). Peran dan fungsi perbankan syariah harus lebih strategis terhadap perbankan nasional dan perekonomian bangsa ke depan.

Perbankan Syariah di Indonesia

Catatan
Ada beberapa catatan kritis untuk pembenahan, sehingga perbankan syariah bisa tumbuh dan berkembang dalam menghadapi persaingan global. Dan yang pasti, terpenuhinya kepatuhan terhadap pelaksanaan nilai-nilai syariah dalam sistem operasional perbankan syariah.

Pertama, belum adanya Undang-undang (UU) Perbankan Syariah (legal formal), adalah titik kritis pertama yang paling mendesak dalam perkembangan industri perbankan syariah sejak berdirinya Bank Muammalat pada 1992. Melihat perkembangan dan antusiasme masyarakat dalam menyambut keberadaan perbankan syariah, rasanya payung hukum itu sudah sangat mendesak.

Banyak hal yang bisa terselesaikan dengan adanya UU Perbankan Syariah. Misalnya perizinan, pengembangan, posisi perbankan syariah dalam arsitektur perbankan nasional, persoalan merger, fungsi pengawasan, dan lain-lain. Sekarang, tanggung jawab ini ada ditangan para anggota legislatif (terutama fraksi berbasis Islam) untuk memperjuangkan agar RUU Perbankan Syariah segera disahkan.

Kedua, masalah ekuitas pembiayaan (equity financing). Sampai saat ini, persoalan tersebut --dalam hal skim mudharabah dan musyarakah-- masih terus dihadapi oleh perbankan syariah. Besarnya angka skim murabahah (debt financing) di mana data BI terakhir menyebutkan mencapai angka 63,16 persen (posisi Agustus 2005, BI), membuat peran dan fungsi perbankan syariah belum begitu dirasakan masyarakat.

Perbankan syariah perlu mencari terobosan terbaru untuk mengembangkan equity financing, terutama skim mudharabah dan musyarakah, di mana angka BI terakhir menyebutkan berada pada kisaran sekitar 31,86 persen. Di samping itu, penyaluran dana ke sektor riil belum optimal. Hal ini tecermin dari besarnya dana perbankan syariah di BI yang mencapai Rp 1,3 triliun, atau 28 persen dari total dana pihak ketiga (DPK).

Dengan demikian, ke depan diharapkan peran dan fungsi perbankan syariah menggerakkan sektor riil untuk membangun basis sosial ekonomi masyarakat. Dan sudah seharusnya BI melahirkan sebuah standardisasi dalam bentuk benchmark mengenai indikator-indikator pencapaian yang ideal dari perbankan syariah untuk menuju perbankan syariah yang berbasis equity financing (sektor riil).

Ketiga, masalah duplikasi produk. Munculnya persoalan itu ke permukaan karena paradigma pengembangan perbankan syariah di Indonesia selama ini masih terjebak pakem perbankan konvensional. Selama ini, model yang berkembang dalam perbankan konvensional adalah tidak adanya hubungan (relationship) yang kuat antara debitor dan kreditor. Pola yang terbangun hanya hak dan kewajiban tanpa ada komunikasi intens kedua belah pihak. Tanpa disadari, pola ini juga terjadi dalam setiap transaksi pembiayaan perbankan syariah (synthetic loan).

Perbankan syariah harus mampu mengubah paradigma yang selama ini digunakan perbankan konvensional menjadi pola kemitraan (partnership) yang lebih komunikatif dan memberikan pelayanan yang lebih optimal (full advise). Pemilik modal (rabbul maal) --dalam hal ini pihak bank atau nasabah lainnya-- lebih proaktif mengawasi dan memberikan saran kepada pihak yang menjalankan usaha (mudharib)

Keempat, tidak terpenuhinya kondisi dan persyaratan dari skim murabahah. Besarnya skim pembiayaan murabahah telah memberi kesan perbankan syariah tidak terlalu mengambil risiko dalam menjalankan usahanya. Dalam kaidah fikih, terdapat syarat-syarat yang harus dipenuhi untuk memberikan pembiayaan dalam bentuk murabahah. Di antaranya objek barang yang akan di jual harus ada pada waktu transaksi, barang yang akan dijual harus sudah dimiliki oleh si penjual, dan objek atau barang yang dijual tersebut harus ada secara fisik pada saat di jual.

Di satu sisi bisa dipahami, sebagai industri yang masih baru berkembang, perbankan syariah tentu cenderung bertahan sebagai pemain yang aman (safety player). Karena revenue atau profit yang akan dihasilkan dari skim pembiayaan murabahah ini lebih pasti, dengan risiko minim. Tapi kenyataanya, sering terjadi di lapangan perbankan syariah hanya mengambil sisi profit oriented saja, tanpa memperhatikan kaidah fikih dari syarat-syarat berlakunya skim murabahah.

Kelima, tidak adanya perbedaan secara ekonomi antara skim murabahah dan bunga pinjaman. Tidak bisa dipungkiri sistem penghitungan antara skim murabahan dengan bunga pinjaman (interest loan) tidak terlalu jauh berbeda, bahkan bisa dikatakan sama.

Secara konvensional penghitungan interest loan merujuk kepada persamaan: D = L (I+rt), di mana D = Debt (hutang), L = Loan (pinjaman), rt = rate of interest period (periode tingkat suku bunga). Sementara itu, skim murabahah menggunakan model penghitungan, Pm = Pc (I+rt), di mana Pm = Price of murabahah (harga dari murabahah), Pc = Price of cost, dan rt = rate of revenue period.

Dilihat dari metode penghitungannya, yang menjadi titik kritis perbedaan keduanya adalah cara pandang terhadap rt. Bagi konvensional, rt didefinisikan sebagai tingkat bunga yang sudah ditetapkan oleh pihak bank diawal, untuk mendapatkan keuntungan dari selisih harga pokok dengan pembayaran cicilan (instalment), dan juga disebabkan karena berlakunya teori time value of money. Sementara bank syariah mendefinisikan rt sebagai fee yang diperoleh oleh pihak bank atas jasa yang sudah diberikan. Tapi kadang pemenuhan akan diakuinya transaksi murabahah dalam ushul fikihnya sering tidak diperhatikan.

Keenam, Arbitrase Muamalah. Belum disahkannya UU Perbankan Syariah akan membuat instrumen-instrumen pendukung perbankan syariah belum bisa dijalankan karena akan terkendala dengan payung hukum. Salah satu yang paling mendesak adalah keberadaan lembaga yang akan memfasilitasi setiap masalah yang timbul dalam setiap sengketa yang ada. Diharapkan nantinya UU perbankan syariah bisa memfasilitasi pembentukan instrumen khusus ini. Karena semakin pesat perkembangan perbankan syariah, akan semakin banyak persoalan dan masalah menyangkut hubungan antarinstitusi dan individu.

Kepatuhan syariah
Walau aset perbankan syariah baru 1,3 persen dari total aset perbankan nasional, tapi trennya menunjukkan peningkatan. Diharapkan di masa depan perbankan syariah mampu memberikan benefit yang besar bagi perkembangan ekonomi nasional, khususnya pelaku-pelaku ekonomi kecil dan menengah (UKM). Semuanya hanya bisa dicapai ketika perbankan syariah menjadikan equity financing (mudharabah dan musyarakah ) sebagai ujung tombaknya.

Industri keuangan Islam, khusunya perbankan syariah, harus mampu memberikan benefit yang besar buat pembangunan sosio-ekonomi masyarakat, sehingga kesan bank syariah yang eksklusif bisa hilang. Dengan melihat persentase jenis usaha yang berkembang saat ini, di mana lebih dari 80 persen berada pada sektor UKM, perbankan syariah berpeluang menjadi pemain utama (leading sector) dalam pembiayaan skim-skim yang berpihak kepada masyarakat UKM.

Selama ini, yang baru diuntungkan adalah pihak yang terlibat langsung: (tripartite structure) yaitu pemilik modal (stakeholder), manajemen (bank), nasabah (client). Ke depan, tentu aspek sosio ekonomi yang harus lebih diperhatikan, sehingga keberadaan perbankan syariah mampu berperan signifikan terhadap perekonomian nasional.

Yang juga menjadi perhatian utama dalam menghadapi tantangan ke depan adalah kepatuhan terhadap syariah. Aspek yang paling membedakan sistem konvensional dan syariah adalah pemenuhan kepatuhan terhadap nilai-nilai syariah (shariah compliance). Aspek inilah yang menjadikan perbankan syariah memiliki kelebihan dari operasional perbankan konvensional, sebab menjamin penerapan nilai-nilai keadilan bagi pelaku-pelaku ekonomi, dan tentu saja terpenuhinya nilai-nilai syariah yang lebih utuh.

Tantangan inilah yang seharusnya bisa dijawab oleh semua instrumen dalam operasional sebuah perbankan, terutama pihak regulator (BI), kontroler (syariah advisor) yang ada di Dewan Syariah Nasional (DSN) dan Dewan Pengawas Syariah (DPS); dan manajemen operasional perbankan sendiri. Sinergi semua instrumen tersebut akan menghasilkan sebuah sistem yang memberikan nilai terhadap sistim perbankan nasional, bahkan ekonomi nasional di kemudian hari. Dan pada saatnya akan berdampak kepada terwujudnya keadilan ekonomi dan masyarakat yang sejahtera.

Handi Risza Idris, Dosen Syariah Economic Banking Institute (SEBI), Peneliti Islamic Economic Forum for Indonesian Development (ISEFID)

87 komentar:

  1. SUBHANALLAH THANKS ATAS INFONYA GAN...SALAM PERSAHABATAN...FROM PUTRA DAERAH PULAU TIDUNG...

    BalasHapus
  2. ASSALLAM...DITUNGGU INFO GATHERING WISATANYA NI UNTUK TEMAN2 BANK SYARIAH SEMOGA SUKSES SELALU AMMIEENNN YA ROBB..THANKS

    BalasHapus
  3. terimakasih atas informasinya....

    BalasHapus
  4. Assalamualaikum
    Perbankan syariah terbukti memiliki daya saing dan sebagai alteratif dalam revolusi perekonomian dunia ,
    indonesia sebagai negara berpenduduk mayoritas muslim tentunya memiliki peluang yang besar dan bila peluang tersebut terus digali dalam bentuk SDM yang mumpuni maka indonesia akan menjadi negara dengan perekonomian terbaik.
    maju terus perbankan syariah indonesia .,
    wasalam ..,.

    Perbankan syariah , UIN sunan kalijaga yogyakarta

    BalasHapus
  5. Makasih buat infonya, bermanfaat sekali.

    Salam sukses selalu...

    BalasHapus
  6. thanks infonya .. menarik dan bermanfaat.

    BalasHapus
  7. seiring nilai jauh dari kesombongan dan selalu merasa kerendahan hati maupun dari lubuk sanubari kami berkata tx atas dengan pemikiran yg menyejukan pribadi bagi para pembaca yang telah baca berita ini aku amat bersyukur dapat berkunjung website ini & akan terus mendatangi memberikan comment yg positif

    BalasHapus
  8. Kredit bank yang murah, dapat membantu pengusaha wisata Pulau Tidung, guna memejukan wisata daerah.

    BalasHapus
  9. Wisata Pulau Tidung kian maju dengan adanya pinjaman dari Bank dapat membantu masyarakatnya.

    BalasHapus
  10. Menyimak saja dulu. Salam.

    BalasHapus
  11. Salam dari Pulau Tidung, Sayang di Pulau Tidung belum ada satupun Bank, jadi kami sedikit kesulitan menyimpan uang.

    BalasHapus
  12. informasi yang bagus, salam sukses untuk semuanya

    BalasHapus
  13. Apakah ada sekolah perbankan di jawa timur ?

    BalasHapus
  14. buat masukan teman-teman ada kampus unikom membuka jurusan akuntansi syariah

    BalasHapus
  15. semoga perbankan di indonesia semakin maju

    BalasHapus
  16. perbankan syariah memang mantap

    BalasHapus
  17. ayo kita menabung di bank syariah

    BalasHapus
  18. mari pinjam uang ke bank syariah

    BalasHapus
  19. bank syariah engkau memang penolong

    BalasHapus
  20. semoga bank syariah dapat bersaing dengan bank yang lain

    BalasHapus
  21. mari kita dukung terus bank syariah

    BalasHapus
  22. sukses selalu buat bank syariah

    BalasHapus
  23. semoga sukses ya bank syariah ,semoga bank syariah ada di pulau tidung ,jadi saya gampang untuk menabung uang saya di bank syariah. salam sukses.......

    BalasHapus
  24. semoga bank syariah semakin maju dan terkenal kaya bank bca

    BalasHapus
  25. terima kasieh atas infonya gan !

    BalasHapus
  26. izin nyimak artikel yang lain sobat !

    BalasHapus
  27. nitip link ya,terima aksih..

    BalasHapus
  28. memang bank syariah akan semakin maju

    BalasHapus
  29. memang bisnis syariah itu sangat penting

    BalasHapus
  30. terimakasih infonya yang sangat bermanfaat

    BalasHapus
  31. Thanks Information,
    Makasih atas artikel, dan wawasannya.

    BalasHapus
  32. info yang sangat inspiratif, terima kasih

    BalasHapus
  33. salam kenal :
    http://studiowebs.info

    BalasHapus
  34. terima kasieh atas infonya

    BalasHapus
  35. semoga sukses ya bank syariah

    BalasHapus
  36. bank syariah engkau memang penolong
    ...... hmmmmm

    BalasHapus
  37. bank syariah semakin maju dan terkenal

    BalasHapus
  38. semakin sejahtera masyarakat dengan adanya bank syari'ah

    BalasHapus
  39. terima kasih untuk informasinya

    BalasHapus
  40. bank syariah emang joossss..
    pelayanan tercepat dan aman

    salam OBAT ABORSI
    OBAT ABORSI
    JUAL OBAT ABORSI

    BalasHapus
  41. Your optimism has returned and you're prepared to hit the ground running.
    Two towers increase from a distance and a full moon hangs in the sky more
    than a surreal aspiration like landscape. The problems with your home need
    to be solved.

    my blog ... psychicsource (http://cerveja.st/psychicsourcecom58523)

    BalasHapus
  42. Bank Syariah memang the best

    BalasHapus
  43. keren banget web bank syariahnya

    BalasHapus
  44. bank syariah lebih baik daripada bank konvensional untuk orang islam yang mengenal riba

    BalasHapus
  45. Pakai bank syariah bikin bisnis saya makin lancar. sangat direkomendasikan buat para pebisnis

    BalasHapus
  46. Pusat mebel jepara menjual berbagai macam produk furniture jepara murah terlengkap dan terpercaya produk kami seperti sofa jati jepara. Tidak hanya itu kami melayani perbaikan laptop anda yang rusak lagsung saja ke servis laptop semarang siap membantu anda dan bulu perindu pengasihan dapat membantu masalah asmara anda. kami juga melayani cara daftar member sophie paris.

    BalasHapus
  47. wuih keren banget artikel nya.... semoga kedepan perbankan syariah semakin maju

    BalasHapus
  48. Kami Toko Mebel Jati Jepara jual mebel harga murah asli Mebel Jepara yang tentunya dengan kualitas terbaik dan khas dengan ukiran mebel Tempat Tidur Jati katalog produk mebel kami banyak dan lebih dari ratusan hingga ribuan produk yang bisa anda cek disini Kamar Set Jati dengan harga yang relatif murah anda sudah bisa mendapatkan produk Kamar Set Jati Minimalis asli produk jati dari jepara, juga tersedia produk Gebyok Pintu Jati asli produk jati dari jepara, juga tersedia produk Kursi Tamu Jati adalah satu produk utama yang harus ada dalam satu hunia rumah kami sediakan dengan berbagai macam model Meja Makan Minimalis produk minimalis yang tentunya sangat elegant Kursi Tamu Jati Minimalis sampai dengan model yang mewah yang tentunya kemewahan dari produk kami beda dengan yang lain Kursi Tamu Jati Mewah produk modern berbahan baku jati yang tentunya sangat awet untuk anda peroleh untuk ditempatkan di rumah anda, semua itu anda bisa melihatnya di katalog produk Meja Makan Jati Minimalis asli karya toko jati Mebel Jepara produk modern berbahan baku jati yang tentunya sangat awet untuk anda peroleh untuk ditempatkan di rumah anda, semua itu anda bisa melihatnya di katalog produk Mebel Jati untuk semua produk yang kami tawarkan semuanya kami tawarkan produk tersebut dengan harga Furniture Jepara

    Set Tempat Tidur,
    Jual Gazebo,
    Gebyok Ukir,
    Almari Pakaian,
    Alamari Hias ruang Tamu,
    Gebyok Jati,
    Gazebo Jati,
    Kursi Tamu Jati,
    Kamar Set,
    Kamar Set Anak

    BalasHapus
  49. Sayang belum ada Bank di Pulau Tidung. http://pulautidungcinta.com

    BalasHapus
  50. Terima kasih nih sudah share informasinya.
    Semoga semakin sukses.

    BalasHapus
  51. Terima kasih sudah berbagi informasi,
    isi beritanya bermanfaat dan menarik. Sukses selalu

    BalasHapus
  52. makasih ya mind udah boleh komen..
    moga admin makin ganteng :D

    BalasHapus
  53. Terima kasih banyak untuk informasinya
    senang bisa berkunjung.

    BalasHapus
  54. Informasinya sangat bermanfaat dan menarik terimakasih :)

    BalasHapus
  55. Arikelnya sangat bermanfaat, terima kasih sudah berbagi..

    BalasHapus
  56. terimakasih informasinya sangat membantu

    BalasHapus

 
Bank Syariah © 2012 - Web Desain Jakarta Designed by Bubble Shooter, in collaboration with Reseller Hosting , Forum Jual Beli and Business Solutions